CC BY
592
ШЕСТОЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УКЛАД: МЕХАНИЗМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
13-14 ноября 2015 г.
УДК 368.013.1
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ
Н. В. Чепурных, М. С. Малицкий
Федеральный закон определяет виды, условия, порядок осуществления обязательного страхования, а объектами обязательного страхования, могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. [1, 3]
Существует два вида обязательного государственного страхования: за счет средств бюджета РФ (обязательное государственное страхование) и за счет средств застрахованных, на которых законом возложена такая обязанность.
За счет средств государственного бюджета осуществляется обязательное страхование здоровья, жизни, имущества определенных категорий государственных служащих. В остальных случаях обязательное страхование проводится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.
Обязательное страхование в РФ представлено несколькими видами, которое регламентируется Федеральными Законами [3]. Рассмотрим виды страхования, реализуемые, через страховые компании.
Страховые компании осуществляют обязательное страхование на коммерческой основе по следующим видам: обязательное медицинское страхование, государственное личное страхование, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.
Осуществление обязательного страхования выявляет и проблемы связанные с развитием и реализацией этой формы страхования. Для решения проблем страховой отрасли в целом 22 июля 2013 г. Правительством РФ была принята «Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020г.», далее Стратегия [6].
Обязательные виды страхования, обеспечивая прирост страховых премий, увеличивают размер рынка. Это происходит за счет введения новых обязательных видов страхования. Обязательное страхование снижает уровень нагрузки на бюджеты всех уровней в части уменьшения расходов власти, в том числе по возмещению вреда потерпевшим в результате природных и иных катастроф и осуществляется в пользу третьих лиц.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) - в нашей стране является одним из важнейших видов обязательного страхования. ОМС осуществляется на основании Федерального закона создающего систему правовых, организационных, экономических мер. Страховые медицинские организации (СМО) с 01.01.2012г. осуществляют свою деятельность по договору о финансовом обеспечении ОМС, который заключается с территориальным фондом ОМС (ТФОМС). За счет средств ОМС обеспечивается гарантия бесплатного оказания медицинской помощи при наступлении страхового случая [11].
Значительный рост объема рынка ОМС за период с 2012 по 2014г.г. и высокий темп прироста премий (+61,87%) (таблица 1) [5], свидетельствуют о росте заработной платы населения выплачиваемой работодателями официально, с которой выплачиваются налоги и взносы в Федеральные фонды, в том числе в Фонд обязательного медицинского страхования.
Таблица 1.
Показатели ОМС млн. рублей
ОМС Год
2012г. 2013г. 2014г.
Поступило средств - всего 840 235,90 1 199 749,90 1 360 134,40
Использовано средств - всего 804 749,80 1 137 611,70 1 305 540,00
С 1 января 2012 г. все средства обязательного медицинского страхования признаются целевыми средствами. Финансовый поток от источника финансирования и его направленность на оплату медицинской помощи, оказанной медицинскими организациями, застрахованным лицам, не отражается как страховые операции. Все страховые медицинские организации, осуществляющие деятельность в сфере ОМС, больше не признают страховые платежи в составе доходов, не формируют страховые резервы по ОМС, не отражают страховые выплаты при оплате счетов медицинских организаций. В соответствии с принятой Стратегией очень важно проработать возможность и пути перевода ОМС на принципы рисковой модели страхования[6]. При этом одно из приоритетных направлений развития ОМС связано с тем, что сейчас для деятельности страховых компаний важно определять уровень риска. То есть, наиболее перспективным выходом из данной ситуации является внедрение рисковой модели функционирования системы ОМС, с тем, чтобы страховые медицинские компании принимали часть рисков на себя. Для этого необходимо вернуть страховым компаниям возможность формирования страховых резервов по ОМС, так как финансирование медицинских услуг сверх установленного Фондом ОМС объема возможно только из накопленных страховых резервов, при этом страховые резервы следует формировать не по каждому региону России, а суммарно по всем субъектам Российской Федерации, где осуществляет деятельность страховщик.
Динамика развития рынка обязательного страхования в целом представлена в таблице 2. Из приведенных данных видно, что за период с 2012г. по 2013г. сборы выросли на 6,5%, выплаты - на 14,5%, а за период с 2013г. по 2014гг. - на 6,8% и 15,2%соответственно. Это свидетельствует о незначительном увеличении рынка обязательного страхования, а увеличение коэффициента выплат в 2014 отражает тенденцию снижения развития [5].
Таблица 2.
Показатели обязательного страхования в РФ
Год Сборы в млн. руб. Выплаты в млн. руб. Коэфф. выплат в %
2012 156 668,20 83 403,70 53,24
2013 166 865,30 95 459,80 57,21
2014 178 329,80 110 007,80 61,69
Обязательное личное страхование включает, страхование пассажиров (вид личного страхования от несчастного случая, в 2013 году был заменен обязательным страхованием ответственности перевозчика); обязательное государственное страхование сотрудников налоговых органов и военнослужащих [7]. Динамика представлена в таблице 3.
Таблица 3.
Показатели обязательного личного страхования в РФ
Год Сборы в млн. руб. Выплаты в млн. руб. Коэфф. выплат в %
2012 25 337,80 17 967,30 70,91
2013 18 488,00 16 754,40 90,62
2014 17 638,40 17 978,40 101,93
Страховая премия по обязательному личному страхованию ежегодно уменьшается. За период с 2012г. по 2014г. сборы упали на 30,38%, а выплаты практически не изменились. Произошло это по причине сокращения штатного состава военнослужащих [7], за счет уменьшения количества застрахованных лиц в основном проходящих службу в центральном аппарате и штабах округов [2, с. 37], оставив при этом практически без изменения боевые части, которые подвержены большему риску
Обязательное страхование ответственности, относится к имущественным видам страхования и включает: обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) [8]; страхование ответственности перед пассажирами; страхование ответственности опасных про-
Актуальные проблемы обязательного страхования в РФ
изводственных объектов (ОПО) [12]; и другие виды обязательного страхования ответственности.
ОСАГО является «локомотивом» всего обязательного страхования. Этот вид страхования, введенный 15 лет назад, показывает стабильный рост премий и выплат. За период с 2012г. по 2014г. взносы возросли на 19%, выплаты - на 29% [5].
Таблица 3.
Показатели ОСАГО в РФ
Год Сборы в млн. руб. Выплаты в млн. руб. Коэфф. выплат в %
2012 121 948,00 65 121,20 53,40
2013 135 450,00 78 019,30 57,60
2014 150 385,90 90 778,20 60,36
Обязательная форма страхования, развиваясь, все более полно охватывает рынок. Поэтому происходит постепенное снижение темпов роста премии. Как следствие, для дальнейшего развития необходима разработка и внедрение новых категорий риска для обязательного страхования. В этой ситуации функциональное развитие рынка страховых услуг используется не в полной мере. Формируется недостаточно эффективная и нескоординированная структура страхового поля. Вследствие увеличения насыщенности страхового рынка обязательным страхованием, происходит сокращение его участников. Рынок становится поделенным, конкуренция практически исчезает, качество страховых услуг падает. Доля страховых премий в экономике РФ не увеличивается. Для большинства страхователей условия обязательного страхования, не привлекательны, т. к. не учитывают особенности их деятельности и интересы.
К 2020 году Минфин РФ предлагает поэтапно отказаться от обязательных видов страхования в пользу так называемого вмененного страхования [4]. Формально этот вид страхования относится к добровольному страхованию, а, по сути, он заставляет людей страховать себя в обязательном порядке от тех или иных рисков. Обязательное страхование устанавливается законом. Гражданин должен застраховать какой-то интерес на тех условиях, которые определены в законе. Вмененное же страхование, так же как и обязательное, осуществляется на основании закона, но только не все условия определены в законе. Так, если ОСАГО страхуется на единых для всех условиях в соответствии с правилами, которые утверждены правительством РФ, то при вмененном страховании появляются варианты. Отмена обязательного страхования позволит уменьшить госрегулирование в этой сфере, что неизбежно приведет к увеличению конкуренции между страховыми компаниями. Развитие страхования в других странах шло по такой же модели как в России, т.е. государство запускает какой-то вид страхования и таким образом дает возможность доказать страховщикам, что этот вид страхования гражданам нужен. После чего данный вид страхования передается страховщикам. Но для переходного периода необходимо создание компенсационных фондов, чтобы защитить страхователей от невыплат в случае банкротства страховщика. Такой фонд существует в системе ОСАГО. Этот фонд позволяет гарантировать выплаты страхователям при наступлении страховых случаев. Такие же фонды должны быть созданы и при вмененном страховании по другим видам. При таком подходе введение вмененного страхования приведет к либерализации тарифов. Страховщики будут вынуждены снижать свои расходы на администрирование и совершенствовать бизнес процессы, что приведет к снижению тарифов.
Развитие обязательного страхования в РФ и решение перечисленных проблем позволит создать более устойчивую и эффективную систему страхования.
ЛИТЕРАТУРА
1. Гражданский кодекс РФ пункт 2 статьи 927.
2. Журнал «Индекс Безопасности» № 1(96), том 17, 2011 «ВОЕННАЯ РЕФОРМА 20082020: ЦИФРЫ И ФАКТЫ» ПИР-Центр.
3. Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» пункт 4 статьи 3.
4. Нехайчук Ю. Газета «Ведомости» 16.07.2013 «ОСАГО отменяется».
5. Официальный сайт органов государственной статистики www.gks.ru.
6. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации, утверждена распоряжением Правительства РФ №1293-р от 22 июля 2013 г.
7. Указ Президента Российской Федерации от 29 декабря 2008 года № 1878сс «О некоторых вопросах Вооружённых Сил Российской Федерации».
8. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
9. Федеральный закон от 27.05.1998 N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»
10. Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»
11. Федеральный закон от 29.11.2010г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
12. Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
