CC BY
43
1. Барлетта М. Как покупают женщины. М.: Вершина, 2004.
2. Бондаренко О. Реклама: чего мы о ней не знаем? URL: http://n-t.ru/tp/br/rk.htm.
3. Ганжа И. Рекламное творчество как технологический процесс // Marketing Mix. 2002. 22 нояб. URL: http://www.sostav.ru.
4. Кастельс М. Информационная эпоха: экономика, общество, культура. М.: ГУВШЭ, 2006.
5. Петренко Е.С. Формирование института казахстанской рекламы в современном рыночном обществе // Экономические науки. 2008. № 7 (44).
6. Пируханашвили К. Воспитание верности клиента. URL: www.advertology.ru.
7. Савельева О. Реклама и СМИ - два конструктора виртуального мира // Материалы VII Международной конференции «Модернизация экономики и государство». URL: www.nisse.ru.
8. Самойлов С. Подняться на CRM // Эксперт-Волга. 2009. 28 авг. (№ 36 - 37).
9. Стратегия выживания // Эксперт-Online. 2009. 8 дек. URL: www.expert.ru.
10. Темпоралл П., Тротт М. Роман с покупателем. СПб.: Питер, 2002.
11. Ходырев А. Высокие отношения // Эксперт. 2010. 15 февр. № 6 (692).
12. Шрефлер М. Шкала тонов // Энциклопедия глубинной психологии / пер. с нем. М., 2001. Т.2.
УДК 338:368 н.В. Решетникова
АГРОСТРАХОВАНИЕ КАК ФАКТОР РАЗВИТИЯ МААОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕАЬСТВА НА СЕАЕ
В статье рассматривается современное состояние агрострахования в России. Особое внимание уделяется изучению мирового опыта в данной сфере и возможных путей применения его в российской действительности. Автор подчеркивает необходимость совершенствования нормативно-правовой базы как первого этапа становления отечественной системы агрострахования.
Ключевые слова: агрострахование, малое и среднее предпринимательство на селе, агропромышленный комплекс.
N. V. Reshetnikova
AGRO-INSURANCE AS A FACTOR OF SMALL AND MEDIUM BUSINESS DEVELOPMENT IN RURAL AREAS
The paper explores the current situation in agricultural insurance in Russia. Special attention is paid to the foreign experience in this sphere and possibilities of its application in Russia. The author highlights the necessity to improve legal basis as the first stage of developing the agro-insurance system.
The key words: agro-insurance, small and medium enterprise in rural areas, agro-industrial complex.
Агрострахование является одним из наиболее эффективных инструментов управления рисками в сельском хозяйстве. Особую опасность они представляют для малого и среднего предпринимательства на селе. В агростраховании объединяются интересы сразу нескольких групп участников сельскохозяйственных това-роотношений: производитель защищен от потери урожая, банкам гарантирован возврат кредитов, взятых на сельхознужды, выгода государства также очевидна -если в случае потери незастрахованного урожая государство финансирует 100% рисков, то при страховании -только часть, ведь риски делятся между фермером, страховой компанией и государством.
В России сельскохозяйственное страхование введено в конце 1990-х гг В 2003 г было создано Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства, которое на данный момент субсидирует 50% страховой премии, выплачиваемой непосредственно фермеру после подачи заявки.
В сегменте сельскохозяйственного страхования в 2009 г работало 64 страховых организаций в 62 субъектах Российской Федерации. Государственной програм-
мой на 2009 г. было предусмотрено ресурсное обеспечение реализации мероприятий по снижению рисков в сельском хозяйстве в размере 550 млн руб. Однако в связи с оптимизацией расходов федерального бюджета на 2009 г. фактический объем субсидий составил 2,5 млрд руб. При этом в связи с изменением в 2009 г. условий софинансирования мероприятий Государственной программы объем субсидий из бюджетов субъектов Российской Федерации на указанные цели увеличился на 22% (с 0,9 млрд руб. в 2008 г до 1,1 млрд руб. в 2009 г). Доля бюджетов субъектов РФ в сумме перечисленных сельскохозяйственным товаропроизводителям субсидий достигла 31,2%.
Общее количество заключенных и принятых на субсидирование договоров страхования урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений с государственной поддержкой в 2009 г. по 62 субъектам РФ составило 7 121 договор (в том числе по страхованию озимых сельхозкультур посева 2008 г. - 3 378 договоров, или 47,4% от общего количества заключенных договоров), из них: с сельскохозяйственными организациями - 4 800 (67,4% от общего количества договоров), с крестьянско-фермерскими
хозяйствами - 2 321 (32,6% от общего количества договоров).
С 2006 г. наблюдается снижение количества хозяйств, заключивших договоры страхования сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой. В 2009 г их число составило 5 742, из них: сельскохозяйственных организаций - 3 637 (или 63,3% от общего количества хозяйств, заключивших договора страхования сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой); крестьянско-фермерских хозяйств - 2 105 (или 36,7% от общего количества хозяйств).
Общая посевная (посадочная) площадь по договорам страхования составила 11 793,226 тыс. га, при этом удельный вес застрахованных посевных (посадочных) площадей в 2009 г. составил 18,23%.
В соответствии с государственной программой развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008 - 2012 гг., утвержденной Постановлением Правительства РФ от 14.07.07 г №446 предусмотрено, что к 2012 г удельный вес застрахованных посевных (посадочных) площадей должен составить 40% от общей посевной (посадочной) площади.
Большую долю рынка агрострахования в 2009 г занимал Приволжский федеральный округ (2 741 договор) - 38,5% от общего количества заключенных договоров страхования сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой. Меньше всего заключено договоров страхования сельскохозяйственных культур с господдержкой в Уральском федеральном округе (23 договора страхования, что составляет всего 0,3% от общего количества договоров).
В 2009 г. было выделено субсидий на компенсацию части затрат сельхозтоваропроизводителей по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений в размере 3 588,2 млн руб. (39,1% к уплаченным страховым взносам), в том числе за счет средств федерального бюджета - 2 494,9 млн руб. (27,2% к уплаченным страховым взносам), за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации - 1 093,2 млн руб. (11,9% к уплаченным страховым взносам) [3].
Развитие системы агрострахования - это сложный и многоаспектный вопрос. Серьезной проблемой на пути его решения является отсутствие соответствующей законодательной базы. Федеральные законы «О развитии сельского хозяйства и агропродовольственного рынка в Российской Федерации» и «О сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной финансовой поддержкой» находятся в разработке. Внесение их проектов в Правительство планируется до конца 2010 г.
Система страхования сельскохозяйственных рисков в настоящее время (начиная с 2004 г.) регулируется только ежегодно издающимся Приказом Министерства сельского хозяйства РФ, а также Постановлением Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. №758 «О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства», который имеет ряд недостатков. Например, страховые тарифы строго зафиксированы по регионам согласно определенному перечню сельскохозяйственных культур и не подлежат изменению. Такая ситуация не является приемлемой, поскольку
степень риска в каждом конкретном случае может сильно отклоняться от его среднего уровня по региону. Недопустимость изменения тарифов лишает страховщика возможности управления риском.
Многогранный международный опыт, накопленный с середины XX в., свидетельствует о значительном интересе государства к этому инструменту защиты имущественных интересов сельхозтоваропроизводителей. Целесообразно обратиться к его изучению с целью выявления оптимального применения различных мо-делей и механизмов взаимодействия государственных структур в России.
Первые программы государственной поддержки агрострахования были введены в США после Великой депрессии 1920-х гг, однако полномасштабные проекты появились в 70 - 80-х гг ХХ в. В 1938 г. «Акт о регулировании сельского хозяйства» законодательно закрепил систему страхования урожая, которая стала содействовать поддержанию стабильной экономической ситуации в АПК. Для реализации поставленной задачи была учреждена Федеральная корпорация по страхованию урожаев (ФКСУ), являющаяся полностью правительственной организацией. ФКСУ устанавливает ставки страховых премий, размеры субсидий, утверждает новые страховые продукты. Федеральное страхование урожаев доступно фермерам только через частные страховые компании. В большинстве случаев объемы принимаемых рисков определяет стандартное соглашение о перестраховании (ССП), согласно которому организации, предоставляющие страховые услуги, имеют обязательства по передаче части принятой ответственности в перестрахование [1, с. 41].
Страховые компании несут ответственность за все аспекты обслуживания страхователя и гарантируют выплату премии федеральной корпорации. В свою очередь, Федеральная корпорация перестраховывает сельскохозяйственные риски и выплачивает компенсацию по административным и операционным расходам, связанным с предоставлением страховых услуг.
В 1996 г. была произведена реорганизация системы страхования и основано Агентство по управлению рисками (АУР). Оно разрабатывает и внедряет альтернативные инструменты по управлению рисками: форвардные и опционные контракты, товарные фьючерсы, сберегательные счета. Также Агентство располагает широким кругом образовательных программ и осуществляет контроль за качеством страховых продуктов. Таким образом, деятельность данного института не ограничивается только агрострахованием, а способствует поиску различных решений по снижению рисков в сельском хозяйстве [2]. Применение подобной практики будет чрезвычайно полезным в российской действительности.
Основные программы страховой защиты в США:
1) страхование производства продукции - страхование более 76 видов сельскохозяйственных культур от многочисленных рисков, что обеспечивает всестороннюю защиту от убытков. В определении страхового покрытия используются данные о производительности фермера за последние 4 - 10 лет. Также существует программа страхования, основанная на предположениях о том, что в случае снижения урожайности сельскохозяйственной культуры в определенном округе
большинство его хозяйств получат низкие урожаи. Эта программа имеет упрощенную процедуру страхования и, как правило, меньшую стоимость, чем страхование сельскохозяйственных культур от множества рисков. Единственной информацией, необходимой для обеспечения производителя страховой защитой, является количество засеянных площадей;
2) страхование доходов - защищает производителя как в случае снижения цен, так и в случае повреждения урожая;
3) страхование катастрофических убытков - на покрытие катастрофических рисков выделяются средства из федерального бюджета. Производители обязаны оплатить 100 дол. административного сбора за каждую страхуемую культуру в каждой местности. Ограниченные финансовыми средствами фермеры могут быть освобождены от оплаты).
В США государство относится к вопросу агростра-хования с исключительным вниманием. Высокий стандарт качества американской системы сельхозстрахо -вания обеспечивается благодаря действенной законодательной базе, эффективному информационному обеспечению, многовариантным страховым продуктам, альтернативным инструментам снижения рисков, строгому контролю и значительной финансовой поддержке.
В Европейском союзе существуют различные подходы к агрострахованию. Главным образом они отличаются степенью участия государства в этом вопросе. В Испании и Португалии эффективно работают системы, основанные на тесном сотрудничестве государства и частного сектора, в котором государство играет ключевую роль, обеспечивая субсидии страховых премий и перестрахование.
В период с 20-х по 70-е гг ХХ в. в Испании применялись различные системы страхования с разной долей участия государства. Существующая система страхования действует с 1978 г. и базируется на накопленном опыте. Испанская система государственных мер компенсации потерь урожая на случай стихийных бедствий считается самой эффективная в Европе.
Агрострахование является неотъемлемой частью национальной аграрной политики, в которую вовлечены министерство сельского хозяйства, министерство финансов, страховые компании и фермеры. Министерство сельского хозяйства субсидирует часть страховых взносов, устанавливает цены на сельхозпродукцию. Страховые компании предлагают более 100 видов страхования культур и животных. Перестрахование рисков производится через государственную перестраховочную компанию. Министерство финансов выступает в роли координатора.
Участниками системы также являются:
- ENESA (Entidad Estatal de Seguros Agrarios) - государственное образование, являющее частью Министерства сельского хозяйства, рыбного хозяйства и продовольствия. В его задачи входит разработка годовых пла-
нов сельскохозяйственного страхования, где устанавливаются технические рамки работы системы (уровень субсидий, страхуемые риски, минимальные стандарты культивации, граничные сроки обращения за страховыми полисами и т.п.), порядок субсидирования страховых премий (совместно с представителями регионов) и контроль за применением страховых программ. Кроме того, этот орган выступает и как арбитр во всех случаях возникновения разногласий участников;
- AGROSEGURO (Agrupación Española de Entidades Aseguradoras de los Seguros Agrarios Combinados) -страховой пул, состоящий из 60 частных страховых компаний , участвующих в системе на базе сострахования. Компании-участники делят между собой весь принятый в текущем году риск пропорционально доле своего участия в активах. AGROSEGURO устанавливает подробные условия страхования для всех страховых продуктов, определяя страховые тарифы по регионам в зависимости от степени соответствующих рисков, включая затраты на перестрахование и расходы на ведение дел;
- CCS (Consorcio de Compensacion de Seguros) -частное предприятие, обладающее собственными активами, работающее в качестве перестраховщика (под управлением Министерства экономики). Перестрахование в нем обязательно для участников системы [2].
Отличительной особенностью испанской системы сельскохозяйственного страхования является сотрудничество и высокая координация всех участников системы.
Современное состояние аграрного страхования требует системного подхода к его дальнейшей разработке. Внедрение качественных страховых продуктов позволяет стабилизировать финансовое положение фермеров, а также снизить затраты бюджета на финансирование данного направления, что позволит направить высвободившиеся средства в другие подотрасли сельского хозяйства. Кроме этого, по правилам ВТО субсидирование аграрного страхования относится к зеленой корзине мер по поддержке аграрного сектора и не ограничивается организацией, в свою очередь, субсидии на единицу площади и голову животных относятся к желтой корзине и со временем должны уменьшаться.
У России есть уникальная возможность не идти методом проб и ошибок, а синтезировать все лучшее, что накоплено в мировом опыте, и создать свою модель страховой помощи сельхозпроизводителям, что будет являться одним из серьезных факторов развития малого и среднего предпринимательства на селе.
1. Долгорукова Ю.С. Организация системы страхования сельскохозяйственных рисков в США // Агрострахование и кредитование. 2005. Июнь.
2. Никитин А.В., Щербаков В.В. Страхование сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой. Мичуринск, 2006.
3. URL: http://www.agroinsurance.com/ru
