CC BY
33
2000.04.016-017. ИНТЕРНЕТ ПРЕОБРАЗУЕТ БАНКОВСКОЕ ДЕЛО. (Сводный реферат).
1. KUNG YOUNG, TIME WELL S. How the Internet redefines banking // Banker. - L., 1999. - N 820. - P.27-30.
2. KUNG YOUNG. Tightening security // Ibid. — P.67.
Английские эксперты рассматривают проблемы спользования Интернета в банковском деле. До недавнего времени использование Интернета банками шло с отставанием от других секторов экономики. Сейчас, считают эксперты, наступил перелом в ситуации.
В 1999 г. во всем мире отмечался беспрецедентный рост объема банковских услуг через Интернет. По-видимому, банки освободились от проблем, связанных с введением евро и 2000 г., и начали активно осваивать возможности «всемирной паутины». В основе мотивации использования Интернета в бизнесе на первом месте стоит массированное сокращение трансакционных издержек, на втором - отсутствие давления географического фактора. Электронный рынок Интернета открыт и доступен для банков-пользователей любых размеров и для потребителей в любой точке земного шара. Информация может быть распространена практически среди неограниченного числа потребителей, в любых сегментах рынка. Пользователь может получить доступ к информации в любое время, в любом месте, свободно и многократно.
При использовании Интернета более остро, чем при использовании других каналов распространения товаров и услуг, стоит проблема завоевания доверия потребителей. У потребителей существует значительный психологический барьер в отношении Интернета, например, при расчетах с помощью пластиковых карточек. К 1999 г., по-видимому, этот психологический барьер несколько снизился, и электронная торговля стала достаточно привычным и знакомым делом. По предварительным оценкам, объем расчетов в режиме реального времени (online) с потребителями у крупнейших банков США за 1999 г. более чем удвоился. Медианный рост таких расчетов по 18 ведущим банкам в 1999 г., по оценкам, составил 118% (1, с.27).
Беспрецедентный взлет электронной торговли наблюдается по многих странах мира. Объем продаж через международную платежную систему Visa в 1998 г. удвоился, достигнув 15 млрд. долл., а по прогнозам, в 2002 г. этот показатель составит 100 млрд. Эксперты Visa считают, что хотя сейчас на долю online-расчетов приходится всего 1% общего объема платежей, в ближайшие пят лет эта цифра увеличится до 10-15%.
В последние годы значительно продвинулись в использовании Интернета европейские страны, в частности Северной Европы. Согласно исследованиям Nua Internet Surveys, на конец марта 1999 г. доступ к сети Интернет имели в Исландии - 45% населения, Швеции - 38%, Финляндии - 28%, Дании - 22%. Это существенно превышает уровень ведущих стран Западной Европы, среди которых лидирует Великобритания (18% населения).
В Швеции, по данным Nua Internet Surveys, насчитывается 3,6 млн. пользователей Интернета, из них 3,1 млн. подключаются к сети хотя бы одни раз в месяц и 950 тыс. из них делают через Интернет хотя бы одну покупку. В США зарегистрированы 64,2 млн. регулярных пользователей, что составляет 42,2% взрослого населения. Это на 20% больше, чем в 1998 г. (1, с.28).
Реализация банковских продуктов и услуг через Интернет способствовала радикальному перевороту в механизме взаимодействия банков и клиентов. При традиционных способах реализации банковских продуктов и услуг банки управляют процессом взаимодействия, решая, какие клиенты им подходят и какие цены должны быть установлены. При реализации услуг через Интернет потребитель имеет возможность самостоятельно управлять процессом: он, а не банки, становится диктатором.
Поскольку потребители стали более образованными и опытными, то изменились и их запросы. Как правило, потребителям недостаточно услуг по обслуживанию сберегательных счетов, а нужен более широкий круг банковских продуктов и услуг. Интернет обеспечивает высокую степень прозрачности оценки разных продуктов, поскольку потребитель может внимательно изучить содержащуюся на коммерческих серверах информацию о лучших банках, их продуктах, услугах и ценах и выбрать наиболее выгодный и подходящий вариант.
Накопленный банками опыт в этой области использования Интернета неоднозначен. Так, BankAmerica, лидирующий по числу online-потребителей в 1999 г., предоставляет достаточно узкий круг услуг: платежи по векселям, кредитные карточки, услуги вексельным (дисконтным) брокерам, взаимные фонды. В отличие от этого второй по численности online-потребителей американский банк Weels Fargo имеет более широкий круг услуг: платежи по векселям, предъявление векселей, кредитные карточки, ипотечные кредиты и другие займы, услуги вексельным брокерам, взаимные фонды.
По оценкам специалистов Weels Fargo, online-потребители являются более выгодными клиентами, чем обычные: доход банка от операций с ними на 50% выше, чем средний доход на обычную операцию, их сальдо банковских счетов на 20% превышает сальдо счетов обычных клиентов, они используют на 50% больше банковских продуктов. При этом издержки обслуживания таких клиентов в среднем на 14% ниже, чем обычных (1, с.28).
В настоящее время банки, наряду с Интернетом, стремятся использовать разнообразные медиаресурсы, чтобы закрепить в сознании потребителей образ своей продукции и услуг. Эта стратегия способствовала «конвергенции» разных электронных средств коммуникаций таких, как телевизионная и телефонная сеть, мобильные телефоны. Конвергенция связанных с Интернетом сетей привела к созданию объединенных порталов (т.е. входов). Смысл конвергенции состоит в том, чтобы обеспечить потребителям возможность получить необходимую информацию из разных сетей через один портал.
Сторонники Интернета рассматривают преимущества глобальной компьютерной сети с точки зрения конкурентоспособности фирм, отталкиваясь от модели конкурентных преимуществ профессора Гарвардского университета М.Портера. Сущность стратегии использования Интерната обычно описывается с помощью концепции «массовой кастомизации» (mass customisation), т.е. ориентации на запросы и привычки потребителя. Исходным пунктом концепции является тезис, что фирмы, занимающиеся кредитно-финансовыми услугами, могут получить конкурентные преимущества только, уделяя особое внимание широкомасштабной дифференциации своей стратегии, в частности используя возможности Интернета. Понимание того, что можно завоевать крупный сегмент рынка посредством продукта, который учитывает все требования потребителей, при использовании Интернета становится необходимостью.
Ф.Эванс из Бостонской консультативной группы (Boston Consulting Group) в рамках своей теории разрушения (deconstruction theory) показывает, как стратегии массовой кастомизации и дифференциации могут реализовываться через Интернет. По его мнению, при традиционных методах получения информации возникает альтернатива между финансовым состоянием (богатством - richness) и сферой охвата потребителей. Например, банковский агент, обслуживающий клиентов по телефону, работает максимально профессионально, и это способствует увеличению богатства банка. Однако его возможности ограничены с точки зрения
сферы охвата, поскольку в каждую единицу времени он может обслуживать только одного клиента. При обслуживании клиентов через Интернет это противоречие между богатством и сферой охвата разрешается. Интернет позволяет разъединить поток информации и физические контакты между банками и клиентами, что разрушает традиционную «архитектуру» банковского бизнеса.
Подход к использованию Интернета с позиции теории разрушения подрывает некоторые построения концепции конкурентных сил М.Портера. При определении прибыльности отрасли М.Портер выделил пять сил, которые на нее влияют: власть покупателей, власть продавцов, угроза проникновения на рынок новых конкурентов (издержки входа на рынок), угроза появления товаров-субтитутов и соперничество между действующими на рынке конкурентами. От того, насколько велики эти силы, зависит степень привлекательности отрасли для предпринимателей. Использование информационных технологий подрывает все эти пять сил, а следовательно, и прибыльность отрасли. М.Портер полагает, что благодаря развитию информационных технологий будут созданы иные взаимосвязи в цепочке создания стоимости, что обеспечит новый уровень конкурентных преимуществ. Например, предприниматель может снабдить розничных торговцев, через которых он продает свою продукцию, компьютерными терминалами, объединив их в единую корпоративную сеть. Это позволит облегчить процесс оформления заказов и счетов-фактур, поставки товара, автоматически возобновлять заказы при необходимости, менять товарную номенклатуру в соответствии с запросами потребителей и т.д. Аналогично этому наличие прямой связи между компьютерами клиента и банка упрощает процедуры оплаты векселей, ведения банковских счетов, кредитования, предоставления других банковских услуг.
Согласно М.Портеру, собственная компьютерная сеть увеличивает конкурентное преимущество компании, благодаря высоким «барьерам входа» на рынок (издержкам создания подобной сети конкурентами) и высоким издержкам «улавливания» потребителей (розничный торговец и конечный потребитель в данном случае «захвачены» фирмой-поставщиком). М.Портер исходит из предположения, что покупатель хочет быть захваченным одним единственным поставщиком (аналогично клиент - одним банком) и наоборот. Таким образом, он полностью игнорирует широкие возможности выбора, которыми располагают сейчас потребители.
В современном мире Интернет, подобно корпоративным компьютерным сетям, предоставляет широкие возможности для распространения и обработки информации в рамках единых стандартов, которые обеспечиваются протоколом Internet Protocol (IP) и его последующими расширениями. Это не стесняет свободу потребителей, но зато разрушает барьеры в бизнесе. Ярким примером являются «виртуальные банки» такие, как Netb@nk и TeleBank. Эти новые участники банковского рынка практически не существуют как материальные объекты, что позволяет им снизить накладные расходы и поддерживать высокий уровень процентных ставок по депозитам.
В ближайшее время, по оценкам экспертов, благодаря интерактивному телевидению и новому поколению мобильных телефонов, возможности online-коммуникаций существенно увеличатся. В частности, ожидается революция на рынке мелких инвесторов и малого бизнеса. Число инвесторов, работающих в режиме online, в США уже сейчас достаточно значительно - свыше 7 млн., что оказывает сильное влияние на инвестиционный сектор.
Возможности увеличения объема и разнообразия финансовых услуг через Интернет представляются экспертам бесконечными. Однако потребители этих услуг должны помнить, что пространство Интернета огромно, и оно не является юридическим лицом, т. е. не несет ответственности за то, что происходит в этом пространстве. Поэтому очень важной проблемой является обеспечение безопасности и секретности трансакций.
Если покупатель не уверен в обеспечении секретности пересылаемых данных (например, информации о его кредитной карточке), он не будет совершать интерактивные сделки. Многие инвесторы не хотят рисковать своими финансовыми средствами, пользуясь Интернетом, и эта боязнь финансовых потерь, как и страх перед новыми технологиями, создает угрозу развитию всемирной компьютерной сети.
Комплекс протоколов Transmission Control Protocol / Internet protocol (TCP/IP), их последующих расширений и других IP-совместимых протоколов, на основе которых осуществляется адресная взаимосвязь всех подсистем и участников Интернета, не содержит в себе никаких средств обеспечения безопасности. В частности, ни одни протокол не имеет никаких средств аутентификации сторон, участвующих в операции, возможностей проверки адресов и передаваемых данных. Это обусловливает широкие возможности для обманных подключений третьих
сторон к трансакциям, воровства паролей, блоков данных, отказа от оплаты и т.п.
Коммерческое использование Интернета обусловило большую остроту проблем безопасности, чем при всех других применениях. В последние годы появились новые технологии обеспечения безопасности и секретности трансакций, в частности, протоколы SSL и SET.
Самым распространенным протоколом сеанса связи, призванным обеспечить безопасную передачу по Интернету данных для проведения платежей и любой другой информации, является протокол SSL (Secure Socket Layer), разработанный компанией «Netscape». Однако у него много недостатков. Хотя перехватить информацию во время трансакции на основе протокола SSL практически невозможно, существует угроза доступа злоумышленников к важной информации в случае недобросовестного ее хранения на сервере продавца. К тому же возможна подделка или подмена подлинных торговца и продавца. Фирма может выдать себя за другую организацию, а покупатель может произвести покупку, а затем отказаться от оплаты. При этом доказать, что именно он пользовался своей карточкой, невозможно из-за отсутствия подписи.
В настоящее время в оборот входит протокол SET (Secure Electronic Transactions), разработанный компаниями Visa и MasterCard и обеспечивающий шифрование передаваемых данных, аутентификацию участников операции, сохранность данных и недопущение отказа от обязательств. Спецификация SET является одним из кардинальных решений вопроса безопасной оплаты покупок с использованием пластиковых карт. Основа спецификации SET — криптография с использованием ключей шифрования и сертификатов ключей шифрования (цифровых сертификатов). В соответствии с технологией номер пластиковой карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку могут осуществлять только уполномоченные банки и компании, занимающиеся обработкой трансакций по карточкам.
Однако и криптография не является панацеей. Эксперты по криптографии установили, что, чем дольше применяется ключ шифрования и чем шире сфера его использования, тем ниже уровень безопасности трансакций. Например, ключ в 1045-бит со сроком пользования в пять лет значительно более уязвим, чем ключ в 512-бит, рассчитанный на один месяц. К тому же сохраняется возможность кражи ключа владельца карточки, а также ключей дешифрования.
Г.В.Семеко
